Historia kredytowa, obok dochodów, jest jednym z głównych czynników branych pod uwagę w czasie weryfikacji naszej zdolności kredytowej. Jeśli w przeszłości mieliśmy problemy ze spłatą zobowiązań i zostało to odnotowane w bazach dłużników, możemy mieć problem z zyskaniem kredytu – zwłaszcza bankowego. A co z chwilówkami i negatywną historią kredytową?

Chwilówki bez baz i zdolności kredytowej

Niektóre pozabankowe firmy pożyczkowe oferują chwilówki bez sprawdzania historii kredytowej. Inne natomiast zastrzegają możliwość weryfikacji baz dłużników i biur informacji gospodarczych, jednak w przypadku negatywnych wpisów są w stanie udzielić pożyczek, ale przykładowo z większym oprocentowaniem. Jeszcze inni pożyczkodawcy całkowicie odmawiają pożyczania pieniędzy w takiej sytuacji. Pożyczki bez historii kredytowej wiążą się bowiem z dużym ryzykiem zarówno dla pożyczkodawcy, jak i dla pożyczkobiorcy.

Wszystko tak naprawdę zależy od indywidualnej sytuacji klienta. Inaczej sprawa wygląda, jeśli problemy ze spłatą jakiegoś zobowiązania występują sporadycznie i stanowią odosobnione przypadki. A co innego, jeżeli osoba ubiegająca się o pożyczkę ma bardzo dużo negatywnych wpisów w bazach dłużników, co świadczy o tym, że notorycznie nie reguluje rachunków lub nie płaci rat pożyczek.

Czy chwilówki budują historię kredytową?

Kolejną ważną kwestią, nad którą często zastanawiają się osoby, zaciągające pożyczki pozabankowe jest to, czy zarówno przy terminowej spłacie, jak i przy problemach z oddaniem pożyczki, są one zgłaszane do rejestrów informacji gospodarczych (BIK, ERIF, BIG) i Krajowego Rejestru Dłużników. O ile banki muszą ściśle monitorować zdolność kredytową swoich klientów, a tym samym zgłaszać do BIK i KRD wszystkie kredyty i pożyczki, o tyle pozabankowe firmy pożyczkowe nie mają takiego obowiązku. Jednak mogą to robić i coraz częściej korzystają z tej możliwości. Dlaczego?

Współpraca z Biurem Informacji Gospodarczej oraz z Biurem Informacji Kredytowej czy z Krajowym Rejestrem Długów daje firmom pożyczkowym o wiele szerszy obraz zdolności kredytowej i rzetelności potencjalnego pożyczkobiorcy. To właśnie dzięki temu wzrasta bezpieczeństwo pozabankowego rynku pożyczkowego, który ukierunkowany jest na klientów zdolnych do spłaty swoich zobowiązań w terminie. Firmy pożyczkowe współpracujące z biurami informacji gospodarczej przekazują często nie tylko negatywne wpisy, ale zgłaszają także terminowo spłacone pożyczki. W ten sposób chwilówki budują pozytywną historię kredytową.

Za co trafia się do rejestrów dłużników?

Do rejestru dłużników trafia się za niespłacanie zobowiązań finansowych. Aspekt tych zobowiązań jest dość szeroki i nie obejmuje jedynie pożyczek i kredytów. Do baz dłużników trafimy za:

  • nieopłacenie rachunków za energię, gaz, wodę czy wywóz nieczystości,

  • zaleganie z opłatami za telefon lub usługi pocztowe,

  • niezapłacone mandaty,

  • niespłacone kredyty bankowe lub pożyczki pozabankowe,

  • niezapłacone OC,

  • niezapłacone świadczenia alimentacyjne,

  • nieuregulowane faktury, umowy itd.

W zależności od tego, z jakimi bazami mamy do czynienia, negatywnego wpisu mogą dokonać firmy, instytucje, a nawet osoby fizyczne – te ostatnie wtedy, jeśli mają prawomocny wyrok sądowy z tytułem wykonawczym. Przed dokonaniem wpisu trzeba jednak wysłać listownie do dłużnika wezwanie do zapłaty z ostrzeżeniem, o zamiarze zgłoszenia go do rejestru dłużników. Firmy mogą dokonywać wpisu, jeśli kwota długu wynosi minimum 500 zł, a od terminu spłaty minęło 60 dni.

Gdzie sprawdzić historię kredytową?

Jeśli jesteśmy osobami fizycznymi, to historię kredytową zarówno swoją, jak i innych (np. firm) możemy sprawdzać w takich bazach jak:

  • BIG InfoMonitor – raz na 6 miesięcy darmowy raport na temat własnej historii kredytowej, inne raporty płatne według cennika.

  • ERIF BIG S.A. – również bezpłatny raport o własnej historii kredytowej raz na pół roku, pozostałe płatne.

Firmy, obok możliwości skorzystania z powyższych baz, mogą dodatkowo zarówno dokonywać wpisów, jak i korzystać z informacji zawartych w Krajowym Rejestrze Długów (KRD). Warto pamiętać również o tym, że bazy BIG i ERIF posiadają zarówno pozytywne informacje gospodarcze, jak i wpisy negatywne.

Poprawa zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa jest czymś, co należy zbudować. Paradoksalnie osoby, które nigdy nie brały kredytów i nie posiadają zadłużenia ani negatywnej historii kredytowej, wcale nie muszą mieć dobrej zdolności kredytowej. Na to, czy w oczach banku lub firmy pożyczkowej jesteśmy dobrym i solidnym pożyczkobiorcą, wpływa bowiem wiele czynników, których przykładowy całokształt ujmuje m. in. ocena punktowa BIK. Jest to system scoringowy, który działa w oparciu o algorytm, wyliczający na podstawie zawartych w profilu klienta informacji, porównanych do informacji z profilów innych pożyczkobiorców, naszą statystyczną zdolność kredytową. Czyli jeśli nasze profile są podobne do profili osób, które spłacają terminowo pożyczki, zostaniemy prawdopodobnie zaliczeni do wiarygodnych i rzetelnych klientów o dobrej ocenie punktowej BIK.

Samodzielna poprawa zdolności kredytowej to proces wielowymiarowy. Można jej dokonać poprzez:

  • spłatę zaległych zobowiązań,

  • skorzystaniu z nowej pożyczki i jej terminowym zwrocie,

  • rezygnację z karty kredytowej,

  • posiadanie stałej pracy z jak najwyższymi dochodami,

  • wzięciu kredytu z osobą o dobrej zdolności kredytowej.

Co istotne, dobrze jest monitorować swoją zdolność kredytową i szybko reagować na ewentualne negatywne wpisy. Wierzyciel po uregulowaniu długu ma obowiązek zgłosić to do rejestru, nie zawsze jednak tak się dzieje. Warto tego dopilnować.

Chwilówki a kredyt hipoteczny

W przypadku pożyczek i zdolności kredytowej pojawia się jeszcze kwestia kredytów hipotecznych, które dzisiaj posiada duża część społeczeństwa. Trzeba tutaj pamiętać o tym, że tego typu obciążenie znacznie obniża zdolność kredytową – raty kredytu hipotecznego są wysokie i trzeba je spłacać najczęściej przez kilkadziesiąt lat. Jeśli jednak dysponujemy odpowiednimi dochodami, powinniśmy móc bez problemu skorzystać z dodatkowego wsparcia w postaci pozabankowej pożyczki online.