Spirala zadłużenia to poważny problem, który powstaje najczęściej z winy pożyczkobiorcy. Życie na kredyt nigdy nie jest korzystne, szczególnie w sytuacji, gdy zatracamy się w zaciąganiu kolejnych pożyczek. Zdarza się to również w przypadku, gdy zaciągamy nową chwilówkę na spłatę poprzedniej, powoli tracimy kontrolę nad naszymi finansami. Jak wyjść ze spirali długów? Przede wszystkim planując cały proces, racjonalnie zmieniając swoje przyzwyczajenia finansowe i trzymając postanowień.
Co to jest spirala zadłużenia?
Spirala zadłużenia to termin, którym określa się sytuację kiedy wpadamy w coraz to większe długi, z których trudno jest się wydostać. Najczęściej jest to moment, gdy zaciągamy kolejny kredyt na spłatę poprzedniego zobowiązania, jednak nie posiadamy środków na spłatę nowej pożyczki, a dodatkowo zaczyna nam brakować pieniędzy na codzienne wydatki. W tym momencie wracamy do punktu wyjścia i ponownie zaciągamy pożyczkę na spłatę zadłużenia.
Taka sytuacja może dotyczyć wszystkich zobowiązań kredytowych, niezależnie czy są to kredyty uzyskane w banku czy chwilówki otrzymane w sektorze pozabankowym. Wyjście ze spirali długów nie jest proste, jednak nie jest niemożliwe. Przede wszystkim należy uświadomić sobie stan zadłużenia i podjąć odpowiednie kroki w celu poprawy sytuacji finansowej. Najgorsze co możemy zrobić to unikanie odpowiedzialności za stworzone długi i nie nawiązywanie współpracy z wierzycielami lub ich przedstawicielami.
Jak powstaje spirala kredytowa?
Produkty finansowe oferowane przez firmy pozabankowe to atrakcyjne rozwiązanie dla osób, które nie mają zdolności kredytowej, a potrzebują szybkiego zastrzyku gotówki. Praktycznie każdy z nas może wziąć chwilówkę czy pożyczkę ratalną na dowolny cel, bez konieczności wychodzenia z domu, dlatego kredyty pozabankowe są tak chętnie wybierane.
Łatwość w uzyskaniu kredytu sprzyja w zaciąganiu kolejnych zobowiązań, a nowa chwilówka brana jest jeszcze zanim zdążyliśmy spłacić starą. Problem pojawia się, gdy zaciągamy kilka chwilówek w krótkim odstępie czasu i nie mamy pieniędzy na ich terminową spłatę. Prowadzi to wprost w spiralę długów, która może osiągnąć skraj bankructwa. Jak gospodarować budżetem, aby nie wpaść w wir zadłużenia, gdy ciążą na nas zaległe zobowiązania finansowe? Co zrobić, żeby ostatecznie wyjść ze spirali kredytowej?
Jak skutecznie wyjść ze spirali zadłużenia?
Wyjście ze spirali zadłużenia wymaga podjęcia radykalnych kroków, które często będą wymagały zmiany dotychczasowych przyzwyczajeń finansowych i rezygnacji z niektórych wydatków. Przede wszystkim należy dokładnie przeanalizować aktualną sytuację materialną i zaplanować budżet domowy. Równie ważna jest chęć wprowadzenia zmian w swoim życiu oraz trzymanie się wyznaczonego planu.
Warto zaplanować cały proces wychodzenia ze spirali długów i trzymanie się ustalonych zasad. Proponujemy jak skutecznie wyjść z zadłużenia, bez konieczności zaciągnięcia kolejnej pożyczki oddłużeniowej:
- Nie zaciągaj nowych pożyczek, dysponuj jedynie posiadanymi środkami.
- Określ swój stan zadłużenia i zaplanuj budżet domowy.
- Nawiąż kontakt z wierzycielami i ustal korzystne warunki spłaty.
- Spłacaj zadłużenie regularnie – im szybciej pozbędziesz się długów tym lepiej.
Każda kolejna pożyczka to pogłębienie spirali długów. Nie zaciągaj nowych zobowiązań!
Jedną z najgorszych decyzji, które możesz podjąć będąc w spirali zadłużenia jest zaciągnięcie kolejnej pożyczki konsumpcyjnej. W ten sposób pogorszysz swoją sytuację, dodając dodatkowy dług do spłacenia. Znacznie lepszym rozwiązaniem będzie zmniejszenie bieżących wydatków i rezygnacja z tych najmniej koniecznych. W ten sposób uzyskasz pieniądze na spłatę bieżącego długu. W tym momencie warto rozważyć możliwość skorzystania z pożyczki na wyjście z zadłużenia, w celu zmniejszenia miesięcznych kosztów.
Poznaj swoje zadłużenie i zaplanuj swój budżet
Pierwszym rozsądnym krokiem zbudowania planu wyjścia ze spirali kredytowej jest zebranie wszystkich zobowiązań w jednym miejscu. Najlepiej spisać dane dotyczące: daty powstania długu, termin ostatecznej zapłaty, kwotę zadłużenia i priorytet płatności. W tym celu warto pobrać raport BIK, który zawiera wszystkie wspomniane informacje. Można to zrobić za darmo, składając wniosek napisany na podstawie RODO w Biurze Informacji Kredytowej, jednak oczekiwanie na otrzymanie raportu może trwać nawet do miesiąca. Proces ten można przyspieszyć płacąc 39 zł za pojedynczy raport i otrzymać go w kilka minut.
Następnie rozpisz swój budżet domowy, jak prezentują się miesięczne dochody i wydatki. Warto również wypisać na co dokładnie przeznaczyliśmy nasze pieniądze oraz określić priorytet konieczności tych wydatków. Będzie to znacznie prostsze w przypadku, gdy większość transakcji realizowaliśmy za pomocą karty płatniczej – wystarczy dokładnie przejrzeć historię swojego rachunku i zapisać wszystko na kartce, bądź po prostu pobrać wyciąg z konta.
Skontaktuj się z wierzycielami i rozłóż długi na raty
Gdy już zaplanujesz swój budżet i uda Ci się pozbyć niepotrzebnych wydatków, z pewnością łatwiej będzie spłacić, nawarstwione w spirali zadłużenia pożyczki. Raczej nie uda Ci się spłacić wszystkich jednocześnie, dlatego skontaktuj się z wierzycielami i negocjuj warunki spłaty. Nie należy unikać kontaktu z pożyczkodawcami czy windykatorami, to może tylko pogorszyć aktualną sytuację i spowodować wzrost kosztów.
Odkładanie sprawy na później doprowadzi do rezygnacji z wykorzystania polubownej drogi odzyskania długu i wkroczenia na drogę sądową, a w efekcie wkroczenia komornika. Wierzycielom również zależy na odzyskaniu pożyczonych pieniędzy i bardzo prawdopodobne, że zgodzą się na rozłożenie długów na raty lub zaproponują pożyczkę dla zadłużonych z przeznaczeniem na spłatę innych kredytów.
Czy konsolidacja jest dobrym rozwiązaniem na wyjście ze spirali zadłużenia
Jednym z powodów, które prowadzą do wpadnięcia w spiralę kredytową jest branie kilku pożyczek w krótkim odstępie czasu. Nieregularna spłata poprzedniego zadłużenia oraz zaciągnięcie nowej chwilówki może prowadzić do trudności w oddaniu pożyczki. Również chęć spłaty zadłużenia w całości może być niemożliwa z powodu niewystarczających środków w budżecie. Jednym z wyjść, które mogą pomóc uporać się z zadłużeniem jest konsolidacja pożyczek, nazywana również pożyczką na spłatę zadłużenia. Największą zaletą tego zobowiązania jest możliwość zamiany kilku niemożliwych do spłaty rat, na jedną mniejszą o wydłużonym czasie kredytowania.
Czy warto liczyć na przedawnienie pożyczek przy spirali długów?
Zdarza się, że osoby zadłużone zaciągają pożyczki i celowo ich nie spłacają, licząc na przedawnienie długu. Jest to co prawda możliwe, gdyż zgodnie z art. 118 Kodeksu Cywilnego pożyczki przedawniają się po okresie 3 lat, jednak tylko pod warunkiem, że w tym czasie wierzyciel nie podejmie żadnej próby odzyskania długu. Za próbę odzyskania długu uznajemy m. in.:
- wysłanie monitów ponaglających do spłaty zadłużenia,
- działania windykatora,
- mediacje z dłużnikiem,
- skierowanie sprawy do sądu.
Można liczyć na sytuację, w której wierzyciel zapomni o długu lub umknie on jego uwadze, jednak szansa na pomyślne przedawnienie jest bardzo mała. Nie jest to najlepsza metoda na wyjście ze spirali długów. Należy liczyć się z ryzykiem, że zniecierpliwiony pożyczkodawca skieruje sprawę na drogę sądową, a odsetki i koszty znacznie się powiększą.
Szukaj pomocy w wyjściu ze spirali zadłużenia wśród swoich bliskich
Zdecydowanie najlepszym rozwiązaniem przy wyjściu z długów jest skorzystanie z pomocy przyjaciół i rodziny. Dobry znajomy nie postawi nam warunków, które spowodują oprocentowanie pożyczki – będziemy musieli zwrócić jedynie pożyczoną sumę, bez kosztów dodatkowych. Tym samym uzyskamy możliwość spłacenia rosnącego zadłużenia i pomyślnie wyjdziemy ze spirali długów.
Inną metodą pomocy ze strony bliskich jest wspólne wnioskowanie o kredyt. Współwnioskodawca o dobrej historii i wysokiej zdolności kredytowej, może zmienić podejście pożyczkodawcy do naszego wniosku. Przed złożeniem wniosku warto skonsultować się z doradcą kredytowym, który rzetelnie oceni nasze możliwości i pomoże znaleźć kredyt rozwiązujący nasze problemy.
