O zdolności kredytowej słyszał każdy, komu zdarzyło się ubiegać o kredyt lub pożyczkę w dowolnym banku. Wiele instytucji finansowych, oceniając ten parametr, sprawdza przede wszystkim informacje zgromadzone w BIK, BIG czy KRD, co przekłada się na tzw. historię kredytową. Nie zawsze są to informacje korzystne, w związku z czym nasze szanse na otrzymanie dofinansowania w banku będą zdecydowanie mniejsze. Tymczasem pozytywną historię kredytową, a przez to naszą wiarygodność, całkiem łatwo jest wypracować. Zatem jak zbudować swoją zdolność kredytową, by zwiększyć prawdopodobieństwo uzyskania wsparcia finansowego?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to pojęcie, na które składa się kilka różnych czynników. Najogólniej mówiąc, jest to nasza wiarygodność jako kredytobiorcy. Dzięki temu banki mają możliwość określić, czy jesteśmy w stanie spłacić wymagane zobowiązanie w terminie. Na zdolność kredytową składają się następujące zależności:

  • wysokość oraz źródło naszych dochodów (banki preferują zatrudnienie na mocy umowy o pracę);
  • miesięczne wydatki, w tym takie, które obejmują spłatę innych zobowiązań;
  • podstawowe informacje na nasz temat, czyli np. nasz wiek, rodzaj wykonywanego zawodu czy nawet wykształcenie;
  • historia kredytowa.

Czym jest z kolei historia kredytowa? Zgodnie z informacjami zamieszczonymi na stronie głównej Biura Informacji Kredytowej (BIK), za historię kredytową uznaje się całościowy zbiór danych zgromadzonych w BIK oraz w pozostałych tego typu instytucjach (Biuro Informacji Gospodarczej, Krajowy Rejestr Długów, Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej) na temat wszelkich zaciągniętych zobowiązań finansowych (kredyty, pożyczki, zakupy na raty, płatności kartą kredytową itp.), zarówno tych, które zostały już spłacone, jak i tych, które spłacane są aktualnie. Informacjami tworzącymi historię kredytową są również te dotyczące poręczeń kredytów lub pożyczek.

Co może oznaczać brak historii kredytowej?

Historię kredytową uznaje się za dobrą wówczas, gdy osoba lub podmiot wszelkie zaciągnięte przez siebie zobowiązania finansowe spłaca regularnie, terminowo i do wysokości zawartej w umowie. Wszelkie odstępstwa od tego oznaczają, że w historii kredytowej pojawiają się informacje mogące sprawić, iż zostanie ona oceniona w sposób negatywny.

Należy przy tym pamiętać, iż brak historii kredytowej również nie jest oceniany pozytywnie. Osoby, które nigdy wcześniej nie zaciągały kredytów lub pożyczek (również pożyczek pozabankowych online) i nie korzystały z możliwości zakupów na raty, stanową dla instytucji finansowych swoistą zagadkę. Brak informacji o tym, jak spłacają swoje zobowiązania, działa na ich niekorzyść i może skutkować odmową udzielenie kredytu.

Jak zbudować zdolność kredytową i zwiększyć swoje szanse?

Przede wszystkim warto pamiętać o tym, by o zbudowaniu zdolności kredytowej i przekładającej się na nią historii kredytowej pomyśleć z dużym wyprzedzeniem. Jeśli w przyszłości będziemy rozważać kredyt np. na zakup domu lub mieszkania, warto do tego czasu zadbać o to, by dane na temat naszych dotychczasowych zobowiązań były możliwie jak najbardziej pozytywne. Dlatego też na kredytu opiewające na duże kwoty z reguły decydują się osoby z ustabilizowaną sytuacją osobistą i finansową. Bierze się to nie tylko z poczucia bezpieczeństwa, które pozwala sądzić, że bez większych problemów damy radę spłacić zadłużenie, ale także z prostego faktu, że to dopiero wtedy jesteśmy dla banku najbardziej wiarygodni.

Jak zbudować zdolność kredytową? Oto kilka prostych sposobów.

Zadbaj o stabilne zatrudnienie

To, na jakich zasadach jesteśmy zatrudnieni, ma dla banku duże znaczenie. Oczywiście za najbardziej pewną formę umowy uważana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to, że kredyty są wykluczone dla osób pracujących na umowie zlecenie czy umowę o dzieło, ponieważ istotna jest również wysokość zarobków. Niemniej umowa o pracę o takim charakterze jest zazwyczaj najlepszą gwarancją na stałość otrzymywanych dochodów.

Ponieważ banki biorą również pod uwagę staż pracy, dobrze jest pamiętać, że jeśli będziemy często zmieniali miejsce zatrudnienia, to nie zadziała to na naszą korzyść. W takim wypadku, w oczach banku, może istnieć ryzyko, że stracimy źródło dochodu, wobec czego nasza wypłacalność zostanie zachwiana.

Oszczędzaj

Co prawda oszczędności nie zawsze są kluczowym czynnikiem decydującym o przyznaniu kredytu, jednak zdecydowanie warto zwrócić na to uwagę. Jeżeli będziemy posiadali solidny odłożony kapitał, udowodnimy bankowi, że potrafimy dobrze zarządzać pieniędzmi i stać nas na spłatę zobowiązania.

Oszczędzanie jest zresztą bardzo ważne także pod innymi względami. Będzie to dla nas poduszka bezpieczeństwa na wypadek, gdybyśmy stracili pracę lub na skutek niespodziewanych okoliczności napotkali na dodatkowe wydatki. Odłożone fundusze pomogą nam w utrzymaniu ciągłości finansowej.

Dokonaj zakupu na raty

Wiele osób zapomina, że zakup sprzętu na raty to także swojego rodzaju kredyt, który zostanie odnotowany w naszej historii kredytowej. Nawet jeżeli możemy sobie pozwolić na nabycie czegoś od ręki, dobrze jest wybrać formę ratalną – bieżące dokonywanie płatności z tego tytułu będzie dodatkowym potwierdzeniem, że wywiązujemy się z zobowiązań i spłacamy swoje zadłużenia w terminie.

Skorzystaj z pożyczki pozabankowej

Pożyczki pozabankowe są obecnie szeroko dostępne, a produkty tego typu mogą być odpowiedzią na pytanie, jak zbudować zdolność kredytową. Jeśli przykładowo czeka nas remont mieszkania lub naprawa samochodu, możemy w tym celu zaciągnąć pożyczkę w firmie pożyczkowej. Dokonując spłaty zgodnie z ustalonym terminem, również wpływamy na kształt swojej historii kredytowej i w przyszłości, w oczach banku, będziemy postrzegani jako wiarygodni kredytobiorcy.